百万医疗险，涵盖外购药报销是关键！（图）

导读：百万医保，外购药报销覆盖是关键！

十年来，癌症这个词越来越多地出现在国人面前，成为国人的头号杀手。癌症再次因名人离世震撼了大众的神经：新闻联播主持人罗静因淋巴瘤去世，享年48岁；李勇因癌症去世，享年52岁；央视著名主持人肖晓琳因直肠癌去世，享年55岁；《东方时空》、《焦点访谈》等电视节目主持人方静因胃癌去世，享年44岁。

近日，国家癌症中心发布了2019年国家癌症大数据报告。根据这份报告的数据，在我国，每65人中就有1名癌症患者，每年有超过400万人被诊断患有癌症，每天有超过人被诊断患有癌症，大约7人每分钟都被诊断出患有癌症。从 0 岁到 85 岁，一个人患癌症的风险高达 36%。中国癌症发病率和死亡率居世界首位。

随着医疗技术的发展，很多大病已经无法治愈。例如，一期乳腺癌的五年生存率为97.5%，一期肠癌治愈的几率为95%。这个过程很长，恢复也需要时间。同时，癌症治疗和护理费用昂贵。例如，乳腺癌、肠癌、白血病的治疗费用分别约为150万元、180万元和230万元。而癌症治疗过程较长，如急性淋巴细胞白血病，一般治疗周期为2-3年，如果癌症扩散或复发，患者需要更长的治疗年限。

对于重症患者，他们更有可能因治疗或休养而失业，家庭收入将被切断，日常开支将耗尽毕生积蓄。面对大病带来的沉重经济负担，很多人会把高昂的医疗费用转嫁到百万医保，但问题是，百万医保真的能报销癌症吗？

当然不是。

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大部分百万医保不能报销外包药品

前段时间，有网友在安安购买了e人寿保险。据说这个保险是保险代理人在推销过程中炒作的。报销200万元，质子重离子医疗报销等，本以为有了医保就可以高枕无忧了，结果这位网友在理赔的时候发现这个产品完全没用了，他可以不报销自己药房的药。

为什么？

去过医院的人都知道，基本上所有的自费药都在医院的自费药房，开具的发票不是医院的发票，而是自费药房的发票；而现在很多癌症都有靶向治疗和免疫治疗，很多靶向药物和免疫药物都进入了国家医保目录。保险公司报销这部分费用是合理的，但这位网友为什么不能报销呢？

原因很简单。电子人寿保险仍然拒赔，因为电子人寿保险的免责条款有相关说明，以下情况被拒赔：

电子人寿保险条款

从上图中的条款我们可以看出这个医保政策：“虽然有医生的处方，但药品不是从开出处方的医生所在的医院购买的（以药单为准）”，而保险不支付。

一些自费药店虽然位于医院内部，但实际上并不是由医院管理，而是由第三方经营，就像学校里的全家便利店一样。便利店本身和学校没有关系，所以开的发票不是医院开的，所以不能报销。

此外，还有在门诊和处方指定地​​点购买的药品，百万医保大部分无法报销。

然而，服用靶向药物和免疫药物是治疗癌症的一种非常常见的方法。一种允许药物单独攻击癌细胞，另一种允许人体免疫细胞通过刺激人体免疫系统自行攻击癌细胞。

但是，我们很难在医院买到抗癌药。全国90%的本土靶向药物在医院都买不到。需要到指定药房购买特需门诊和处方单，所以没有办法开具医院发票。即便是医保范围内的药品，安安的e寿险拒赔也是有原因的。

在医院买不到抗癌药是有原因的，因为抗癌药的价格太高了。

一方面，抗癌药的大量供应也会增加医院医疗保险的负担。

医保局每年拨给医院的金额是有限的，省下拨给各医院，医院分摊给各科室。医保部门拨给医院的资金之一是“平均定额结算”，规定了平均每人门诊或住院次数的定额标准，超出部分由医院提前支付。但是，这些由医院预先支付的费用，最终还是由医生支付。

有一个真实案例，浙江省某肿瘤医院呼吸科医生陈明红。她所在的医院规定，病人的住院费用分为三级，一级是8000元。如果患者花费9000元，那么医院需要自己垫付1000元。但是，这些由医院预先支付的费用，最终还是由医生支付。

去年初，陈医生的科室因医保超支被扣1.6万元。在此期间，她工作非常勤奋和负责。她上夜班 6 次，接诊了几十个病人。春节还是值得的。3天班，结果奖金和上个月一模一样，只有1000元。

医疗费用控制的后果是，很多医院根本不愿意接受医保患者。同时，为了控制医疗费用，医院不得不使用廉价药品和限制进口设备。

另一方面，医院也受到“药品比例”的严格限制。

为控制医疗费用，2015年，国务院印发《关于公立医院改革的意见》，要求城市公立医院药品占比降至30%左右。否则，监管机构将对医院处以罚款。

因此，很多抗癌药在进入医保后就在医院消失了。

在“经济半小时”栏目中，王先生患了肺癌，而“克唑替尼”这个药5万元一盒。纳入医保后，每盒仅需5000元。结果，这个药在拿到医保后，王先生的妻子跑遍了当地所有的医院，但都买不到。

此外，治疗乳腺癌的靶向药物“赫赛汀”也已经缺货。有网友发文称自己跑了很多地方，都买不到“赫赛汀”。

医院为了控制药品成本，只好让病人出去买药，药房由第三方经营，不受医保和药品比例限制，完美解决了药房的难点。医院。

但是，有数以百万计的医疗保险根本无法报销外包药物，所以在你得了癌症之后，你可能仍然要自己承担大部分费用。

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大多数健康保险只报销化疗期间的静脉注射

治疗癌症的方式，除了靶向治疗和免疫治疗，还有化疗。

化疗是使用化学药物进行治疗。这种方法很难区分癌细胞和正常细胞。因此，用它来治疗癌症，往往能杀敌千敌，灭敌八百。

靶向疗法和免疫疗法可以识别细胞之间的差异，因此它们对身体的伤害较小，但它们可以治疗的癌症数量有限，因此化学疗法仍然是相对常见和最传统的癌症治疗方法。

但是，百万医保对化疗的保障范围有限，而且大多只覆盖“静脉注射”，比如支付宝上的好医保，小额保险中的小额医保。