连炙手可热的免疫制剂都包括在内，但保费也不会低

可见，上述靶向药物涵盖了肺癌、肝癌、乳腺癌等高发疾病，甚至包括最近流行的免疫制剂PD-1（、和）。) 也包括在内。对于这些癌症患者来说，如果能得到承诺的报销，无疑是救命的。

遗憾的是，上述保险并非常规产品，而是公司为庆祝成立90周年推出的公益产品。从最初的设计开始，它仅限于 3 天和 300 万份。最终，这份保费仅为29.9元/年的保险很快被抢购一空，一不小心就被超卖了10万份。

“公益”二字，就是标新立异。这种看似美丽的保险模式，实际上是不可持续和不可复制的。它注定只惠及少数人，随时可能终止。

对此，中国社会科学院公共政策研究中心特约研究员何斌认为，不能排除这种限时销售的保险作为销售手段。保险作为一种商业行为，最终能否得到保障，取决于不同产品的差异化格局。对于保额高的险种，保费不会低。

今年年初，国家癌症中心发布相关数据，中国肺癌发病率为57.26/100,000人。理论上，该公益产品的310万投保人中，仅肺癌患者就可能有1775人，最高赔付金额约为17.75亿。与仅9269万元的总保费相比，保险公司面临巨额亏损风险。

但是，产品的保险期限只有一年。该公司一名员工告诉AI财经，保险可以无条件续保，但如果出现真实亏空，保险公司也会根据保监会的保障规定随时停产相应产品， “纠正风险”。

如果特殊药物保险很难保护自己，那么其他人呢？

中国保险业协会发布的《2018年中国商业健康保险发展指数报告》显示，认为应该购买商业健康保险的人群比例接近50%。目前，我国常见的健康保险业务包括特殊药品保险、医疗保险和重大疾病保险。银保监会数据显示，2018年我国健康险业务保费收入首次突破5000亿，达到54.48.13亿，同比增长2 4.12%。其中，90%左右来自重疾险，特殊药品险和医疗险占比较小。

与刚刚起步、覆盖品种较少的特殊药品保险相比，重疾险最为大众所熟知。但是，即使购买了多次赔付的重疾险，国内主流重疾险累计最高赔付一般也只有50万元。一旦患上癌症，每年服用正宗药物的费用是几十万元。因此，重疾险无法为癌症患者提供持续保障。而且，重疾险本身的保费也不便宜。如果全家都投保，那是一笔不小的开支，往往难以负担。

至于医疗保险，理论上可以作为一种以报销形式支付的保险，提供持续保障。现实情况是，医保保费偏低，在公立医院垄断的现状下，保险公司难以规范医院行为，因此不愿推广医保。这些都导致了医疗保险长期处于不温不火的状态：保费低，险种少，不是销售人员关注的重点。归根结底，癌症等慢性病的门诊用药往往不在医保范围内，因此医保在癌症面前无能为力。

前段时间在网络上风靡一时的“百万医保”，是互联网公司和保险公司共同推出的一种新型医疗保险。如果你每年交100元的保费，就可以获得数百万的赔付。这种医疗保险看起来很漂亮，但实际上由于保险条款复杂专业，普通消费者难以理解，容易忽略续保、需履行义务等重要内容的通知，最终很难得到预期的结果。保证。

从实际保障水平看，2017年商业健康保险支付1295亿元，占当年卫生总支出的5.5%——5.16万亿元，是与医疗保险的总医疗费用相同。30%的贡献还有很长的路要走。

03

有药就有希望

尽管缺乏外部资源，但癌症患者及其家人并没有放弃对生命的渴望。

早在2018年，17款最新抗癌药进入医保时，昂贵的抗癌药进入医保的合理性和不合理性的争论就已经热火朝天。在讨论的另一边，癌症患者和他们的家人从未停止过与疾病的斗争和抗争，他们强烈的求生欲望让他们比以往任何时候都更加坚强。

有些人病了很久。贝伐单抗是一种抑制肿瘤血管生成的药物，与靶向药物联合治疗肺癌。是没有医学背景的洪霞看了很多后的“发明”。在此之前，她的丈夫对奥希替尼耐药，化疗失败，医生也没有更好的方案，但洪霞仍然“坚持不懈地战斗”。

我没想到“发明”真的会奏效。3个多月后，老公的胸腔积液从75mm吸收到56mm，医生也很惊讶。

张译也创造了“奇迹”。与洪霞不同的是，张毅是一名临床医生，在家庭收入和学习能力上都有优势。2016年，张毅的父亲被查出患有癌症。之后，张毅通过查看论坛帖子和文献，迅速确定了治疗方向。

咬牙切齿地吃了8个月8万元的“正宗”抗癌药厄洛替尼后，父亲产生了抗药性。张毅也了解了奥希替尼。当时，该药尚未在中国上市，张毅只能购买仿制药。

起初效果很好，但仅仅两三个月后，它又变得耐药了。紧接着，张毅选择了一个综合治疗方案——双管齐下，服用其他仿制药和服用抑制血管生成的制剂。

父亲接受“联合治疗”后，张毅一家过着相对平静的一年半。“用正版药基本没有不良反应，然后我用仿制药的时候，爸爸不买菜也不接孩子上学的问题。”

但是，作为一名医生，张毅比其他人更清楚，除了头痛、腹泻、皮疹等小问题外，很容易出现耐药性，缩短生存期。这些都是孟加拉、印度等地仿制药的致命缺陷。

最后，即使是联合用药也产生了耐药性。张毅的父亲只能接受放疗和化疗。在他生命的最后六个月里，他根本没有生活质量。直到现在，张毅还是很恼火：“如果当时奥希替尼在中国上市，全价是5.元一个月，我们就狠心给他正版药，效果会不会更好? ，也许他会活得更久。”

不过考虑到张毅在当地的年收入比较稳定，如果按原价服用奥希替尼，只能养活老父亲5个月。

图/视觉中国

父亲生病后，张毅为全家买了商业健康保险。尽管如此，他仍然把希望寄托在基本医疗保险上。作为一名医生，他认为，对于大多数家庭来说，商业保险还是太贵了，而通过调整结构，医保可以彻底腾出更多的抗癌药空间。“如果医保基金能够有效使用，完全可以满足更多癌症患者使用靶向药物的需求。” 张毅认为，据说医保基金压力很大。事实上，每年仍有许多药物没有治疗作用。医疗保险、医院和药店的欺诈行为也在侵蚀医疗保险资金。

和妈妈一样选择了教师职业的赵珊认为，相关政策的更快出台对患者来说也是一个福音。赵珊妈妈在早期使用吉非替尼时，并没有赶上医保的“红利”。当她加入医疗保险时，她已经产生了抵抗力。

与张艺和赵山相比，洪霞的处境更加“微妙”。“联合疗法”一见效，他们使用的进口药品数量就受到了医保的限制。更让她担心的是，丈夫不甘心拖累全家，坚持停药。

但红霞并不打算放弃。“无论如何，接下来的六个月都不会停药。” 夏红告诉AI财经，全家人都在支持她。80岁的父亲每月有3500元的养老金，还有四个兄弟姐妹。他们都在凑钱，不管怎样，我们一定要熬过这半年——明年，中国会有第三代（奥希替尼）耐药性临床试验。希望。

以后如果用免疫疗法，成本会更高，但洪霞打算卖掉房子。她一直坚信“有药就有希望”。

04

如果我买不起怎么办？预防

抗癌药天价的背后，是高昂的成本。如今，新兴的新药，尤其是靶向药物，已将癌症从“绝症”逐渐拉向慢性病。

药企要发展，病人要生存，这在情理之中，但两者之间的矛盾，是任何形式的医疗保障都无法完全调和的。

今年6月，国家医保局相关负责人在国务院新闻办吹风会上透露，在全国医保协商的17种抗癌药实施中，一季度今年，基本医疗保险基金累计报销2次。@0.94万人次，报销金额达到1<@0.58亿元。以此粗略计算，17种抗癌药每年医保支出将超过40亿元。

另一方面，据国家癌症中心最新统计，2015年我国新发恶性肿瘤约39.9万例，年医疗支出超过2200亿元。

40亿元的医保报销与2200亿元的支出差距巨大。

这意味着，即使调整基本医疗保险结构，降低骗保和浪费的比例，加上商业保险赔偿作为补充，癌症治疗的费用仍将大部分由患者自付。

“我不能讨论是否买宝马，但这取决于我口袋里有多少钱。” 何斌比作这个。

一个残酷的事实是，在资金池规模有限的情况下，无论是医疗保险还是商业保险，无论发达还是不发达，都不可能给癌症患者，尤其是低收入癌症患者一个强有力的治疗和药物治疗。支持——只能减少困难，不能彻底解决问题。

图/视觉中国

同时，仿制药虽然可以满足暂时的用药需求，但其副作用也让很多人过早地失去了生命。能够大幅降低药价的国产仿制药，即使审评速度快，也必须在专利到期后才能获准上市。中间的时差，是人生难以承受的痛苦。

因此，面对这个世界性问题，越来越多的国家将解决问题的希望转向健康干预，以免更多的患者陷入没钱看病的困境。许多世界知名保险公司，如联合健康集团，不再只销售传统保险，而是成立了HMO（健康管理组织），打造健康维护机构。目标也从支持患病人群转变为为健康人群提供健康管理。

在中国，在健康服务从疾病治疗向健康管理转变的大趋势下，互联网医院的健康管理功能开始受到保险公司的青睐。一家成熟的保险公司与微医合作推出了针对单一疾病的健康保险，例如女性乳腺癌。这种单一疾病保险是一种附加保险。缴纳主保后，可额外支付200万元购买乳腺癌药物。

在这款保险产品中，除了滞纳金外，还包括了乳腺癌筛查等健康管理项目，即以预防为主，最终降低医疗费用。

微医医保产品总监宋健告诉AI财经，这个项目其实是医疗机构、医疗科技公司、保险公司为减少医疗资源浪费而共同努力的结果。未来，他们计划开发儿童白血病、慢性肝病等多种托管型医疗保险产品。

在预防性筛查方面走在前列的日本，用了30年的时间从​​一个患癌症的国家发展到一个长寿的国家。日本基于抗癌十年综合战略和抗癌基本法，在癌症预防和早期发现、从业人员培训、医疗机构支持、癌症研究和临床试验、烟草控制和癌症等方面做出了许多努力。预防教育。下到小学。把最好的医生放在体检中心，也大大提高了癌症的早期发现率和治愈率。

好消息是情况正在好转。7月1日，国家卫健委对20种临床剂量大但疗效不准确的药物开展重点监测。一旦相关品种数量过多且没有合理理由，医疗机构和医生都将面临处罚。

这与国家医保局局长胡景林在今年两会期间的表态一致：打击定点医院和药店的保险欺诈行为将是医保部门的重点工作。医保基金不再是“唐僧肉”，有望更多用在前沿。

无独有偶，今年3月，国家医保局发布了医保目录动态调整方案。根据该计划，包括治疗癌症等重大疾病的药物在内的多种药物将优先列入国家医保新药目录。这也意味着医保基金对抗癌药的倾斜度将继续加大。

（注：应受访者要求，除韩晓晨和宋健外，其余人物均为化名）